Der Aufbau der „Agentic Bank“: Was ist dabei zu beachten?

Die „Agentic Bank“ ist kein Ziel. Sie ist eine Richtung.

Teil drei einer dreiteiligen Serie über die „Agentic Bank“, verfasst von Geert van Kerckhoven, CEO und Mitbegründer von Oper.

In den ersten beiden Teilen dieser Serie habe ich die Chancen dargelegt: ein Front-Office, das auf die Interaktion zwischen Agenten neu ausgerichtet ist, ein Mid-Office und ein Back-Office, in denen künstliche Intelligenz (KI)einen sofortigen Return on Investment (ROI) liefert, sowie eine Ebene für das Lebenszyklusmanagement, in der die „Cost-of-Tokens“-These Produktkategorien erschließt, die es zuvor schlichtweg nicht gab.

Aber ein Konzept ist nur dann nützlich, wenn man es auch umsetzen kann. Lassen Sie mich daher mit den Voraussetzungen abschließen, die tatsächlich erfüllt sein müssen.

Modellauswahl: Drei entscheidende Fähigkeiten

Nicht alle Modelle sind für die Kreditvergabe gleichermaßen geeignet. Bei der Bewertung Ihrer KI-Architektur sind drei Fähigkeiten entscheidend.

Multimodale Datenverarbeitung

Die Hypothekenvergabe ist von Natur aus multimodal – gescannte Gehaltsabrechnungen, handschriftliche Anmerkungen, fotografierte Ausweise, strukturierte XML-Daten aus Registern, E-Mails mit Freitext von Maklern. Ihr Modell-Stack muss all dies nativ verarbeiten können, nicht über ein Flickwerk aus spezialisierten Tools.

Nachvollziehbare Schlussfolgerungen

In einem regulierten Umfeld genügt es nicht, dass ein Modell zur richtigen Schlussfolgerung gelangt. Sie müssen nachweisen, wie es zu diesem Ergebnis gekommen ist. Die Argumentationsketten müssen nachvollziehbar, überprüfbar und diskriminierungsfrei sein. Das ist kein „Nice-to-have“ – es ist eine aufsichtsrechtliche Anforderung.

Nutzung von Tools und Computern

Der Agent muss mit Ihren Systemen interagieren – darunter mit API-Gateways, Kernbankplattformen, Dokumentenmanagementsystemen und externen Datenbanken. Und manchmal muss er Bildverarbeitung einsetzen, um sich in Mainframe-Oberflächen zurechtzufinden, die nie für die Interaktion mit Maschinen konzipiert wurden. Modelle, die sich durch eine hervorragende Tool-Nutzung auszeichnen, sind diejenigen, die tatsächlich in Ihrer Technologielandschaft eingesetzt werden können.

Souverän vs. Cloud: eine europäische Frage

Europäische Banken stehen vor einer Bereitstellungsfrage, mit der ihre US-amerikanischen Pendants größtenteils nicht konfrontiert sind: Wohin fließen die Daten?

Die gute Nachricht ist, dass das Ökosystem der Open-Source-Modelle so weit ausgereift ist, dass Sie echte Wahlmöglichkeiten haben. Modelle können in einer privaten europäischen Cloud-Infrastruktur mit umfassenden Garantien für die Datenresidenz ausgeführt werden. Sie können verschiedene Ansätze kombinieren: souveräne Bereitstellung für sensible Verarbeitungsprozesse, Cloud für nicht sensible Aufgaben – mit klarer Daten-Governance an jeder Schnittstelle.

Ihre KI-Roadmap sollte abbilden, welche Modelle souverän bereitgestellt werden können, welche in einer nicht-souveränen Cloud und welche Aufgaben welche Vorgehensweise erfordern. Dies ist keine einmalige Entscheidung – es handelt sich um eine lebendige Architektur, die sich weiterentwickelt, wenn sich Modelle verbessern und die regulatorischen Anforderungen präzisieren.

Die Frist im August 2026

Wenn Sie in der EU KI zur Bonitätsbewertung oder Kreditvergabe einsetzen, betreiben Sie gemäß Anhang III des EU-KI-Gesetzes ein KI-System mit hohem Risiko. Die vollständigen Verpflichtungen treten am 2. August 2026 in Kraft.

Das bedeutet: Konformitätsbewertungen, Qualitätsmanagementsysteme, Registrierung in der EU-Datenbank, umfassende Dokumentation der Trainingsdaten, Risikomanagementverfahren, Mechanismen zur menschlichen Aufsicht sowie eine fortlaufende Überwachung hinsichtlich Genauigkeit, Robustheit und Nichtdiskriminierung. Strafen bei Nichteinhaltung: bis zu 35 Millionen Euro oder 7 % des weltweiten Umsatzes.

Die EBA hat darauf hingewiesen, dass viele dieser Anforderungen in bestehende Aufsichts- und Bewertungsverfahren integriert werden können. Doch „können integriert werden“ ist nicht dasselbe wie „wird einfach sein“. Banken, die noch nicht mit dieser Arbeit begonnen haben, läuft die Zeit davon.

Der „Digital Omnibus“-Vorschlag könnte bestimmte Fristen je nach Verfügbarkeit harmonisierter Standards bis Dezember 2027 oder bis August 2028 verlängern. Doch mit einer Fristverlängerung zu rechnen, ist eine Strategie für Optimisten.

Die Bank, die den ersten Schritt macht

Die „agentenbasierte“ Bank ist kein Ziel. Sie ist eine Richtung – und zwar eine, die sich immer weiter verstärkt. Jeder bearbeitete Antrag trägt zum institutionellen Wissen bei. Jeder gelöste Sonderfall vertieft die Fachkompetenz der Agenten. Jeder automatisierte Arbeitsablauf schafft Kapazitäten für die nächste Initiative. Die Banken, die jetzt damit beginnen, bauen sich Vorteile auf, die sich immer weiter verstärken, während die Banken, die abwarten, feststellen werden, dass sich die Kluft von Quartal zu Quartal vergrößert.

Der hier dargelegte Entwurf – von kundenorientierten Mitarbeitern über KI-Kreditausschüsse bis hin zu dynamischen Kreditprodukten – ist keine Science-Fiction. Die Technologie existiert. Die regulatorischen Rahmenbedingungen sind zwar anspruchsvoll, aber zu bewältigen. Die wirtschaftlichen Vorteile sind überwältigend. Was in den meisten Instituten fehlt, ist die architektonische Vision und der organisatorische Wille, diese von Anfang bis Ende konsequent zu verfolgen, statt nur Stück für Stück vorzugehen.

Wir sehen eine Zukunft, in der die Hypothekenvergabe schneller, flexibler, erschwinglicher und besser auf das Leben der Kreditnehmer abgestimmt ist. In der die Bearbeitungskosten nicht die Grenzen der Produktgestaltung vorgeben. In der Agenten das Volumen bewältigen und Menschen die Beurteilung vornehmen. In der Front-Office-, Back-Office- und Lebenszyklusphase durch eine einzige Intelligenzebene verbunden sind, die mit jeder Interaktion lernt, sich anpasst und verbessert.

Diese Zukunft steht nicht erst bevor. Für die Institutionen, die den Trend erkennen, ist sie bereits Realität.