Die Agentic Bank ist kein Ziel. Sie ist eine Richtung.

Teil drei einer dreiteiligen Serie über die „Agentic Bank“, verfasst von Geert van Kerckhoven, CEO und Mitbegründer von Oper.

In den ersten beiden Teilen dieser Reihe habe ich die Chancen dargelegt: ein Front-Office, das auf die Interaktion zwischen den Akteuren neu ausgerichtet ist, ein Mid-Office und ein Back-Office, in denen KI einen unmittelbaren ROI erzielt, sowie eine Ebene für das Lebenszyklusmanagement, in der die „Cost-of-Tokens“-These Produktkategorien erschließt, die es zuvor schlichtweg nicht gab.

Ein Konzept ist jedoch nur dann von Nutzen, wenn man es auch umsetzen kann. Lassen Sie mich daher mit dem abschließen, was tatsächlich gegeben sein muss.

Modellauswahl: drei entscheidende Faktoren

Nicht alle Modelle sind für die Kreditvergabe gleich gut geeignet. Bei der Bewertung Ihrer KI-Architektur sind drei Funktionen von entscheidender Bedeutung.

Multimodale Datenverarbeitung. Baufinanzierung ist von Natur aus multimodal – gescannte Gehaltsabrechnungen, handschriftliche Anmerkungen, fotografierte Ausweise, strukturierte XML-Daten aus Registern, E-Mails mit Freitext von Maklern. Ihr Modell-Stack muss all dies nativ verarbeiten können, ohne auf ein Flickwerk aus Spezialtools zurückgreifen zu müssen.

Nachvollziehbare Argumentation. In einem regulierten Umfeld reicht es nicht aus, dass ein Modell zur richtigen Schlussfolgerung gelangt. Man muss auch nachweisen können, wie es zu diesem Ergebnis gekommen ist. Die Argumentationsketten müssen nachvollziehbar, überprüfbar und diskriminierungsfrei sein. Das ist kein „Nice-to-have“, sondern eine aufsichtsrechtliche Anforderung.

Nutzung von Tools und Computern. Der Agent muss mit Ihren Systemen interagieren – API-Gateways, Kernbankplattformen, Dokumentenmanagementsysteme, externe Datenbanken. Und manchmal muss er Bildverarbeitung einsetzen, um sich in Mainframe-Oberflächen zurechtzufinden, die nie für die Interaktion mit Maschinen konzipiert wurden. Modelle, die sich durch eine hervorragende Tool-Nutzung auszeichnen, sind Modelle, die tatsächlich in Ihrer Technologielandschaft funktionieren.

Souveränität vs. Cloud: eine europäische Frage

Europäische Banken stehen vor einer Frage, mit der ihre US-amerikanischen Pendants größtenteils nicht konfrontiert sind: Wohin fließen die Daten?

Die gute Nachricht ist, dass sich das Ökosystem für Open-Source-Modelle mittlerweile so weit entwickelt hat, dass Sie eine echte Auswahl haben. Modelle können in einer privaten europäischen Cloud-Infrastruktur mit umfassenden Garantien für die Datenresidenz ausgeführt werden. Sie können verschiedene Optionen kombinieren: souveräne Bereitstellung für die Verarbeitung sensibler Daten, Cloud für nicht sensible Aufgaben – und das bei klarer Datenverwaltung an jeder Schnittstelle.

Ihre KI-Roadmap sollte aufzeigen, welche Modelle souverän, welche in einer nicht-souveränen Cloud eingesetzt werden können und welche Aufgaben welche Vorgehensweise erfordern. Dies ist keine einmalige Entscheidung – es handelt sich um eine dynamische Architektur, die sich weiterentwickelt, wenn sich die Modelle verbessern und die regulatorischen Anforderungen präzisiert werden.

Die Frist im August 2026

Wenn Sie KI in der EU für die Bonitätsbewertung oder Kreditvergabe einsetzen, betreiben Sie ein KI-System mit hohem Risiko im Sinne von Anhang III des EU-KI-Gesetzes. Die vollständigen Verpflichtungen treten am 2. August 2026 in Kraft.

Das bedeutet: Konformitätsbewertungen, Qualitätsmanagementsysteme, Registrierung in der EU-Datenbank, umfassende Dokumentation der Trainingsdaten, Risikomanagementverfahren, Mechanismen zur menschlichen Aufsicht sowie eine kontinuierliche Überwachung hinsichtlich Genauigkeit, Robustheit und Nichtdiskriminierung. Strafen bei Nichteinhaltung: bis zu 35 Millionen Euro oder 7 % des weltweiten Umsatzes.

Die EBA hat festgestellt, dass viele dieser Anforderungen in bestehende Verfahren zur aufsichtsrechtlichen Überprüfung und Bewertung integriert werden können. Doch „können integriert werden“ ist nicht dasselbe wie „wird einfach sein“. Banken, die noch nicht mit diesen Arbeiten begonnen haben, läuft die Zeit davon.

Der Vorschlag zum „Digital Omnibus“ könnte bestimmte Fristen je nach Verfügbarkeit harmonisierter Normen bis Dezember 2027 oder August 2028 verlängern. Sich jedoch auf eine Fristverlängerung zu verlassen, ist eine Strategie für Optimisten.

Die Bank, die den ersten Schritt macht

Die agentenorientierte Bank ist kein Ziel. Sie ist eine Richtung – und zwar eine, die sich immer weiter verstärkt. Jeder bearbeitete Fall trägt zum institutionellen Wissen bei. Jeder gelöste Sonderfall vertieft die Fachkompetenz des Agenten. Jeder automatisierte Arbeitsablauf schafft Kapazitäten für die nächste Initiative. Die Banken, die jetzt damit beginnen, bauen sich Vorteile auf, die sich immer weiter verstärken, während die Banken, die abwarten, feststellen werden, dass sich der Abstand von Quartal zu Quartal vergrößert.

Das hier skizzierte Konzept – von kundenorientierten Beratern über KI-gesteuerte Kreditausschüsse bis hin zu dynamischen Kreditprodukten – ist keine Science-Fiction. Die Technologie ist bereits vorhanden. Die regulatorischen Rahmenbedingungen sind zwar anspruchsvoll, aber zu bewältigen. Die wirtschaftlichen Vorteile sind überwältigend. Was in den meisten Instituten fehlt, ist die architektonische Vision und der organisatorische Wille, diese von Anfang bis Ende konsequent umzusetzen, anstatt nur Stückwerk zu leisten.

Wir sehen eine Zukunft, in Baufinanzierung schneller, flexibler und erschwinglicher ist und besser auf die Lebensumstände der Kreditnehmer eingeht. Eine Zukunft, in der die Bearbeitungskosten nicht die Grenzen der Produktgestaltung vorgeben. Eine Zukunft, in der Roboter das Volumen bewältigen und Menschen die Entscheidungen treffen. Eine Zukunft, in der Front Office, Back Office und der gesamte Lebenszyklus durch eine einzige intelligente Ebene verbunden sind, die bei jeder Interaktion lernt, sich anpasst und verbessert.

Diese Zukunft steht nicht erst bevor. Für die Institutionen, die den Blick darauf richten, ist sie bereits da.

Oper Credits ist eine europaweite Plattform Baufinanzierung . Herman ist unser KI-Agent für Wohnbaukredite – basierend auf Context Engineering, angetrieben durch modular einsetzbare Fachkompetenzen und bereits im Einsatz bei über 22 Finanzinstituten in sechs EU-Ländern. Weitere Informationen finden Sie unter opercredits.com oder kontaktieren Sie uns direkt.