Fonctionnalités Oper dans le Handelsblatt - T3 2025

Dans un commentaire publié dans Handelsblatt Live, notre PDG et cofondateur Geert van Kerckhoven compare le délai d'approbation des prêts hypothécaires, qui est généralement de « trois à quatre semaines » dans de nombreuses banques allemandes, à l'expérience « en quelques heures » désormais offerte par les nouveaux acteurs numériques. Partant de cet écart, il explique pourquoi le système actuel a atteint ses limites : environ 70 % du temps de travail du personnel chargé du traitement des prêts hypothécaires est consacré à la vérification manuelle et à la ressaisie des données provenant de plus de 30 documents, et plus de la moitié des demandes sont incomplètes ou incorrectes. Combinés au départ à la retraite d'experts, à la réduction des capacités après des années de baisse des volumes et à une augmentation de 10 % de la demande qui peut allonger les délais de traitement de 30 à 40 %, les modèles opérationnels traditionnels deviennent un risque commercial concret.

Nous soulignons comment des acteurs numériques tels que DKB, ING, Bunq et N26 établissent une nouvelle référence avec des processus entièrement numériques, une évaluation automatisée des risques et un traitement intelligent des documents, permettant de prendre des décisions contraignantes en un jour ou moins. Dans le même temps, les banques allemandes sont confrontées à des préoccupations légitimes en matière de réglementation et de conformité et doivent entretenir des relations complexes et de longue date avec leurs clients, ce qui rend le changement plus difficile. L'article présente trois options stratégiques qui émergent de cette tension : une voie « d'augmentation », où l'IA soutient les équipes existantes avec la reconnaissance de documents et des contrôles de plausibilité ; une voie « d'agent », où les systèmes d'IA prennent en charge les analyses et les recommandations de niveau expert ; et une refonte complète de la « plateforme de bout en bout » du parcours hypothécaire, qui, selon certaines banques européennes, a permis des gains d'efficacité pouvant atteindre 60 %. Ces trois options mènent au même résultat final : des processus intégrés et hautement automatisés qui combinent rapidité, évolutivité et gestion robuste des risques.

Notre point de vue est clair : la question clé pour les banques n'est plus de savoir s'il faut transformer les processus hypothécaires, mais quelle voie correspond le mieux à leur situation et à quelle vitesse elles peuvent agir avant que leurs concurrents ne répondent aux nouvelles attentes des clients. La transformation du financement hypothécaire est en cours ; les institutions peuvent soit contribuer à la façonner, soit être contraintes de rattraper leur retard. La contribution de Geert partage notre point de vue sur les choix stratégiques à venir et sur la manière dont une technologie telle que celle d'Oper peut aider à transformer les contraintes réglementaires et la complexité héritée du passé en un avantage concurrentiel.

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