L'Agentic Bank n'est pas une destination. C'est une orientation.

Troisième volet d'une série en trois parties consacrée à la banque agentique, rédigée par Geert van Kerckhoven, PDG et cofondateur d'Oper.

Dans les deux premières parties de cette série, j'ai présenté les opportunités qui s'offrent à nous : un front-office repensé autour des interactions entre agents, un mid-office et un back-office où l'IA génère un retour sur investissement immédiat, ainsi qu'une couche de gestion du cycle de vie où le principe du « coût des jetons » ouvre la voie à des catégories de produits qui n'existaient tout simplement pas auparavant.

Mais un plan n'a d'utilité que si l'on est capable de le mettre en œuvre. Permettez-moi donc de conclure en soulignant ce qui doit réellement être le cas.

Sélection de modèles : trois critères essentiels

Tous les modèles ne se valent pas en matière de crédit. Lorsque vous évaluez votre architecture d'IA, trois capacités priment sur tout le reste.

Traitement des données multimodales. Le processus de montage de prêts hypothécaires est intrinsèquement multimodal : fiches de paie numérisées, annotations manuscrites, pièces d'identité photographiées, données XML structurées issues de registres, e-mails en texte libre provenant de courtiers. Votre pile de modèles doit pouvoir traiter l'ensemble de ces données de manière native, sans avoir recours à un ensemble disparate d'outils spécialisés.

Un raisonnement traçable. Dans un environnement réglementé, il ne suffit pas qu'un modèle aboutisse à la bonne conclusion. Il faut également démontrer comment il y est parvenu. Les chaînes de raisonnement doivent être traçables, vérifiables et non discriminatoires. Il ne s'agit pas d'une simple option, mais d'une exigence réglementaire.

Utilisation d'outils et utilisation d'ordinateurs. L'agent doit interagir avec vos systèmes : passerelles API, plateformes bancaires centrales, systèmes de gestion documentaire, bases de données externes. Il lui arrive parfois de devoir recourir à la vision par ordinateur pour naviguer dans des interfaces de mainframe qui n'ont jamais été conçues pour une interaction avec des machines. Les modèles qui excellent dans l'utilisation d'outils sont ceux qui sont réellement capables de fonctionner au sein de votre environnement technologique.

Souveraineté ou cloud : un enjeu européen

Les banques européennes sont confrontées à un problème de déploiement qui ne se pose généralement pas à leurs homologues américaines : où sont stockées les données ?

La bonne nouvelle, c'est que l'écosystème des modèles open source a suffisamment mûri pour vous offrir un véritable choix. Les modèles peuvent fonctionner sur une infrastructure cloud privée européenne offrant des garanties totales en matière de résidence des données. Vous pouvez combiner les solutions à votre guise : un déploiement souverain pour le traitement des données sensibles, le cloud pour les tâches non sensibles, le tout avec une gouvernance claire des données à chaque étape.

Votre feuille de route en matière d'IA doit indiquer quels modèles peuvent être déployés de manière souveraine, lesquels dans un cloud non souverain, et quelles tâches nécessitent quelle approche. Il ne s'agit pas d'une décision ponctuelle, mais d'une architecture évolutive qui s'adapte à mesure que les modèles s'améliorent et que les exigences réglementaires se précisent.

La date limite d'août 2026

Si vous utilisez l'IA pour l'évaluation de la solvabilité ou l'octroi de prêts dans l'Union européenne, vous exploitez un système d'IA à haut risque au sens de l'annexe III de la loi européenne sur l'IA. L'ensemble des obligations entrera en vigueur le 2 août 2026.

Cela comprend : les évaluations de conformité, les systèmes de gestion de la qualité, l'enregistrement dans la base de données de l'UE, la documentation exhaustive des données de formation, les procédures de gestion des risques, les mécanismes de contrôle humain, ainsi qu'un suivi continu visant à garantir l'exactitude, la fiabilité et la non-discrimination. Sanctions en cas de non-conformité : jusqu'à 35 millions d'euros ou 7 % du chiffre d'affaires mondial.

L'ABE a fait remarquer que bon nombre de ces exigences peuvent être intégrées dans les procédures existantes d'examen et d'évaluation prudentiels. Mais «peuvent être intégrées» ne signifie pas pour autant que «ce sera facile». Les banques qui n'ont pas encore entamé ce travail sont à court de temps.

La proposition relative au « Digital Omnibus » pourrait repousser certaines échéances à décembre 2027 ou août 2028, en fonction de la disponibilité des normes harmonisées. Mais tabler sur une prolongation des délais est une stratégie réservée aux optimistes.

La banque qui prend les devants

La banque axée sur l'agent n'est pas une fin en soi. C'est une orientation – qui s'amplifie au fil du temps. Chaque dossier traité enrichit le savoir-faire institutionnel. Chaque cas particulier résolu renforce l'expertise de l'agent. Chaque processus automatisé libère des ressources pour la prochaine initiative. Les banques qui s'y mettent dès maintenant se forgent des avantages qui s'accumulent, tandis que celles qui attendent verront l'écart se creuser trimestre après trimestre.

Le plan présenté ici – qui va des agents en contact avec les emprunteurs aux comités de crédit basés sur l'IA, en passant par des produits de prêt dynamiques – n'est pas de la science-fiction. La technologie existe. Les cadres réglementaires, bien qu'exigeants, sont surmontables. Les arguments économiques sont irréfutables. Ce qui fait défaut, dans la plupart des établissements, c'est la vision stratégique et la volonté organisationnelle de la mettre en œuvre de bout en bout, plutôt que de manière fragmentaire.

Nous envisageons un avenir où les prêts hypothécaires seront plus rapides, plus flexibles, plus abordables et mieux adaptés au quotidien des emprunteurs. Un avenir où le coût de traitement ne dictera plus les limites de la conception des produits. Où les agents se chargeront du volume, tandis que les humains se chargeront de la prise de décision. Où le front-office, le back-office et le cycle de vie des dossiers seront reliés par une couche d'intelligence unique qui apprend, s'adapte et s'améliore à chaque interaction.

Cet avenir n'est pas pour demain. Pour les institutions qui y sont attentives, il est déjà là.

Oper Credits est une plateforme paneuropéenne de gestion des dossiers de crédit immobilier. Herman est notre agent IA dédié au crédit immobilier résidentiel : il repose sur l'ingénierie contextuelle, s'appuie sur des compétences métier modulables et est déjà opérationnel auprès de plus de 22 établissements financiers répartis dans 6 pays de l'UE. Pour en savoir plus, rendez-vous sur opercredits.com ou contactez-nous directement.